聰明買保險 為人生築防護網 [2014/8/20]

聰明買保險 為人生築防護網

2014年8月19日 GMT+8上午5:50

工商時報【蔡淑芬】

根據2013年內政部資料統計，台灣嬰兒潮世代各年齡層平均餘命至少19.78年，意謂著在法定退休年齡65歲的退休者，至少還要準備20年的生活支出。以台灣平均每人每月消費支出，台北市以外每人每月至少需1萬7千元，20年餘命就必須準備408萬元，這筆錢只能維持最基本開銷，還沒將通膨因素算進去，也未包含醫療支出、長照看護…等費用。

磐石保經業務長李恩守分析，以台灣的薪資水準，剛出社會的年輕人若有月薪3萬5千元就很不錯了，但這份薪水若不精打細算，到了月底根本是口袋空空，哪有多餘的錢儲存未來的保障。李恩守說，就是因為我們生存在這樣的環境，為未來退休進行規畫，尤其購買保險時更需要精打細算，不要浪費在無謂的保障上。

退休先砍非必要支出

「退休規畫第一步不是買買買，而是減少不必要的支出。」李恩守道出現代人受物質誘惑的通病。

李恩守舉例，一位物流業司機，月薪加兼差每月收入有5萬元，但卻是月光族，還長期使用信用卡循環利息，他每月籌錢還款都不夠，根本無法有多餘錢為退休進行規畫。為了協助這位司機找出問題，磐石透過一套類似醫療上的問診系統，製作個人的資產負債表、損益表，從這些報表上，看出這位司機花太多錢在抽煙的開銷上，同時，信用卡的循環利息也是造成他深陷不斷借貸過日子的重要原因。

為了協助這位司機，磐石的獨立財務顧問建議他減少抽煙開銷，讓每月的煙費滅少一半以上，同時，也建議他尋求長期的信用貸款，讓利率從19％降為4-5％，如此，讓這位司機一個月擠出1萬多元，這筆錢就可以為自己未來的退休做進一步規畫。

減法原則省下保費

台灣國內外人壽保險公司有33家，產險也有27家，在市面上銷售的保單少說也有2∼3百張，琳瑯滿目的保單，怎麼選才適合自己。李恩守分析，許多保戶根本搞不清楚自己買了什麼保障，往往到了理賠時才知道原來沒有買到這項保障。

李恩守說，以醫療保障為例，過去保戶總是搶買終身醫療險，事實上，一張終身醫療保單，以住院日額理賠1500元，保費最少也要2至3萬元，10年繳下來約30萬元，但以現在的醫療環境，真正住院可以住滿30天，可不容易，結果繳費30萬元，最多才獲得不到5萬元理賠。李恩守建議，購買實支實付型比日額型還要重要；定期醫療也比終身醫療更為實際。

其次，在老年疾病保障上，依保費由低至高就有殘障2-6級的類長照險種、重大疾病保障、長看險。李恩守認為，以上三種保障都不可或缺，只是保戶須依據本身情況一一檢視分配比例，他說，許多保戶在壽險中都有附約殘障給付，這時就可以不必重複購買類長照險，只要附約再加保重大疾病或長看險即可。

在眾多保單中如何為保戶挑選出合適的保單是一項學問，李恩守以磐石做法為例，磐石的獨立財務顧問首先會透過圓餅圖，將保戶個人需求條件輸入後，系統會從資料庫中協助挑選出適合保戶個人的組合式保單，經分析後讓保戶測試合不合乎個人情況，最後挑選保戶滿意的組合保單。

而保單資料庫也是集磐石全台資深獨立財務顧問之智慧，定期開會而挑出最佳保單所組成的資料庫系統。而第一線獨立財務顧問，磐石則透過csae study模式，訓練財顧能夠活用保單，而不是一張DM走天下的銷售模式。李恩守說，以科學分析方式，才能夠在複雜的保單中找出合適的保障，為保戶建構相對完善的保障網。